Itt az azonnali rezsicsökkentés: igen, ez akár kölcsönből is megérheti

Még mindig nagyon sokan ódzkodnak a hitelektől, pedig nagy segítséget jelenthet, ha okosan élünk a lehetőséggel, és néhány százezer, legfeljebb pár millió forintra van szükség. A személyi kölcsön egyik nagy előnye, hogy gyorsan, néhány nap alatt már hozzá lehet jutni a pénzhez, nem szükséges hozzá fedezet, már viszonylag alacsony jövedelemmel rendelkezők is igényelhetik, és szinte bármire fel lehet használni az összeget.

Azt viszont nem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy pont a fent említettek miatt ez nagyobb kockázatot jelent a banknak, ami a kamaton és a teljes hiteldíj mutatón (THM) is meglátszik. Tehát például egy nagyobb, több millió forintos lakásfelújítást nem érdemes személyi kölcsönből finanszírozni, mert vannak, speciálisan arra a célra kidolgozott hiteltermékek is, amik kedvezőbb feltételekkel igényelhetők.

Mivel a személyi kölcsön tényleg bármire felhasználható - ahogy a reklámokból ismerjük: karácsonyi ajándékra, utazásra, esküvőre, tanulásra, biciklire, kanapéra, tévére, stb. - ezért érdemes az alapján mérlegelni, hogy fontos-e számunkra annyira az áhított cél, hogy utána még néhány hónapig/évig fizessük a törlesztést.

Olykor egy-egy beruházással persze spórolhatunk is. Például, ha modern, energiatakarékos berendezésekre szeretnénk lecserélni régi, elavult háztartási gépeinket, amelyek nagyon durván pörgetik a villanyszámlát, esetleg belevágnánk elöregedett nyílászáróink cseréjébe, akkor hosszú távon spórolhatunk is (sőt, bizonyos esetekben akár önfinanszírozó is lehet a hitel). Nem kell persze a legdrágább luxustermékeket megvenni, de egy jól átgondolt korszerűsítés miatt például megéri személyi hitelhez nyúlni.

Ameddig a takaród ér!

A bankon múlik, hogy mekkora összeget kaphatunk (havi jövedelem, tartozások, mennyi ideje dolgozunk a munkahelyünkön, stb.), azt viszont nekünk kell eldönteni, hogy mekkora összeget igényelünk. Nagyon fontos, hogy ne vállaljuk túl magunkat. A legegyszerűbb, ha elővesszük az utolsó néhány havi számlakivonatot.

Nézzük meg, hogy mire, mennyit költöttünk, mekkora volt a kiadásunk a bevételünkhöz képest. Ebből már lehet látni, hogy mekkora törlesztőt tudunk bevállalni, és esetleg hol, milyen áldozatot kell meghozni a kiadásainkat illetően. Ezt érdemes még azelőtt végiggondolni, hogy elkezdenénk nézelődni a banki termékek között.

Már a pénzintézetek is figyelnek arra, hogy nehogy túlvállalja magát az ember, ami eladósodáshoz vezethet. 2015-ben vezették be a jövedelemarányos-törtlesztőrészlet mutatót (JTM), ami az igazolható jövedelem szerint határozza meg, hogy mekkora az a törlesztőrészlet, amelyet maximálisan bevállalhat az ügyfél.

Ezt a szabályozást azért hozta létre a Magyar Nemzeti Bank, hogy meggátolja a lakosság túlzott eladósodását, és hogy többé ne ismétlődhessen meg a devizahitelesek kálváriája. A szabály szerint JTM-et mindig számolni kell, ha 200 ezer forintnál nagyobb hitelt vesz fel az ember.

A KSH legutóbbi adati szerint ma az átlagos nettó kereset 194 800 forint. Tehát ha egy átlagos magyar családot nézünk, ahol két kereső van, és mindketten ezt az átlagos fizetést viszik haza, akkor együtt közel 390 ezer forint a havi jövedelmük. Ez ugye a 400 ezer forint alatt van, így a hitelük törlesztőrészlete legfeljebb a fizetésük felét viheti el, 194 800 forintot.

Azt fontos leszögezni, hogy nem lehet egymásra pakolni a hiteleket, tehát olyan nem fordulhat elő, hogy például egy lakáshitel törlesztője elviszi a fizetés egyik felét, egy személyi kölcsön pedig a másikat. A korlátozásba a meglévő hitelek törlesztőrészletei is beleszámítanak.

Tízezreket is spórolhatsz a legolcsóbb kölcsönnel!

Ha már tudjuk, hogy pontosan mekkora összegre van szükségünk, és mekkora törlesztőrészletet tudunk bevállalni, vagy törvényileg mennyi a megengedett, akkor nézhetjük az ajánlatokat. A hitel igénylése előtt viszont érdemes alaposan tájékozódni, mert egyáltalán nem biztos, hogy az a bank kínálja a számunkra legkedvezőbb hitelt, amelyiknél vezetjük a számlánkat. Ha nem szeretnéd az összes Magyarországon elérhető bank kínálatát végigbogarászni, akkor érdemes az összehasonlító oldalakon, például a Pénzcentrum kalkulátorával keresgélnit. De, hogy ne a sötétben tapogatózz, mi is elvégeztünk két példaszámítást

A beállításoknál elsőre 750 ezer forintos hitelösszeget, és 36 hónapos futamidőt adtunk meg - ezen kívül egyetlen extra opciót sem aktiváltunk. A törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legolcsóbb konstrukciót az MKB Bank nyújtja, náluk havi 24 518 forint a havi törlesztő. Érdemes még megemlíteni a K&H Bank, a Sberbank  és az ERSTE Bank ajánlatát is; míg a toplista végén a Cofidis, a Budapest Bank, illetve a Providentkonstrukciói kullognak.

Elvégeztük a kalkulációt 1,5 millió forintos hitelösszeggel is, de a beállításoknál 5 éves futamidőt adtunk meg, és bepipáltuk a "250 000 Ft feletti havi nettó jövedelem" és a "Jövedelemem a kiválasztott bankba utalnám" opciókat. Ezzel a metódussal az egyik legjobb ajnlat, havi 30 087 forintos törlesztővel a Sberbanké (THM 7,72%), de nem marad el ettől sokkal a CIB bank, illetve a K&H Bank konstrukciója sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért KERESD FEL KALKULÁTORAINKAT!